Die Restschuldversicherung, oft als zusätzliche Absicherung bei Kreditaufnahmen angeboten, steht wegen ihrer hohen Kosten und geringen Auszahlungseffizienz unter kritischer Beobachtung. Experten, wie die Stiftung Warentest, raten von ihr ab, da sie nicht nur selten zahlt, sondern auch teuer ist. Viele Verbraucher sind sich dieser Problematik allerdings nicht bewusst. Sie schließen eine Restschuldversicherung ab, um sich gegen Zahlungsausfälle abzusichern, die durch Tod, Arbeitsunfähigkeit oder unverschuldete Arbeitslosigkeit entstehen können. Laut Test.de besitzen 41 Prozent der Kreditnehmer eine solche Versicherung, aber die Kosten schrecken viele davon ab – 59 Prozent der Kreditnehmer verzichten darauf, weil sie die hohen Preise scheuen.
Die Kritik an Restschuldversicherungen bezieht sich vor allem auf die undurchsichtige Kostenstruktur, die oft die Zinskosten erhöht. Anbieter finanzieren die Prämien als Einmalbetrag mit dem Kredit, was für viele Verbraucher nicht nachvollziehbar ist. Zudem sind viele Vertragsbedingungen schwer verständlich und enthalten zahlreiche Ausschlüsse und Wartezeitklauseln. Auch die fehlende Fachkenntnis vieler Vermittler wird als erheblicher Nachteil gesehen, da diese oft keine Versicherungsexperten sind. Der Druck auf die Verbraucher wird zudem durch hohe Provisionen für die Vermittler verstärkt.
Neue Gesetzgebung und Verbraucherrechte
Ab dem 2. Januar 2025 wird ein neues Gesetz in Kraft treten, das es erfordert, dass der Abschluss eines Restschuldversicherungsvertrags erst eine Woche nach der Kreditaufnahme erfolgen darf. Dies soll den Verbrauchern ermöglichen, ihre Entscheidungen besser zu durchdenken und die Notwendigkeit solcher Versicherungen zu hinterfragen. Zudem wird es einfachere Widerrufsbedingungen geben: Ab diesem Datum entfällt eine erneute Widerrufsbelehrung für neue Verträge, und ein Widerruf der Restschuldversicherung wird innerhalb von 14 Tagen möglich sein, wobei bei Todesfallabsicherung eine Frist von 30 Tagen gilt. Um sicher zu gehen, sollten Kündigungen oder Widerrufe stets per Einwurfeinschreiben versendet werden.
Bereits viele Kreditnehmer sind sich ihrer Alternativen bewusst. Dazu gehören die Risikolebensversicherung und die Berufsunfähigkeitsversicherung, die oft sinnvoller sind als eine Restschuldversicherung. Insbesondere wenn Menschen bereits gesetzlich abgesichert sind, brauchen sie in den meisten Fällen keine zusätzliche Restschuldversicherung. Dennoch kann sie in spezifischen Fällen eine Absicherung bieten, etwa wenn die finanzielle Grundlage der Familie im Todesfall gefährdet ist. Dies könnte sich beispielsweise bei einer Baufinanzierung über 15 Jahre zeigen, wo eine Restschuldversicherung die Tilgung übernehmen könnte, wenn ein Partner arbeitslos oder berufsunfähig wird.
Die Rolle der Vermittler
Mit einem Blick auf die Vermittler von Restschuldversicherungen ergibt sich ein weiteres Bild. Einer Studie der Bundesanstalt für Finanzdienstleistungsaufsicht (Bafin) zufolge erhält etwa jeder zweite Vermittler eine Provision von über 50 Prozent der Versicherungsprämie. Diese hohen Provisionen fördern möglicherweise den Abschluss dieser oft unnötigen Versicherungen. Während einige Banken in der Absicherung bei Todesfall gute Bewertungen haben, zeigen sich im Bereich der Arbeitsunfähigkeit die meisten Banken als ungenügend. Hier variieren beispielsweise die Definitionen von Arbeitsunfähigkeit stark, was zu erheblichen Problemen bei der Leistungsinanspruchnahme führen kann.
Für Kreditnehmer, die sich für eine Restschuldversicherung entscheiden, ist eine kritische Auseinandersetzung mit den Vertragsbedingungen unabdingbar. Vielfach gibt es unerwartete Einschränkungen, weshalb es ratsam ist, dass Verbraucher sich vor Abschluss einer Versicherung umfassend informieren und eventuell die Hilfe von Fachleuten in Anspruch nehmen. Insgesamt bleibt festzuhalten, dass die derzeitigen und zukünftigen Regelungen mehr Transparenz in diesem oft intransparenten Bereich schaffen sollen.
Die Restschuldversicherung bleibt ein kontroverses Thema in der Finanzwelt. Letztlich ist es wichtig für die Verbraucher, ihre individuellen Umstände zu prüfen und gegebenenfalls Alternativen in Betracht zu ziehen. Eine fundierte Entscheidung kann viele finanzielle Risiken vermeiden.