Im Sommer 2024 überfluteten besorgte Anwohner in Pacific Palisades, Los Angeles, die Büros von Versicherungsvertretern mit Anfragen. Der Grund: Der größte Sachversicherer der Region, State Farm, plante, 72.000 Häuser und Wohnungen von seinen Verträgen zu entfernen. Dies war nicht nur eine isolierte Entscheidung; mehrere kleinere Versicherungsunternehmen zogen ebenfalls ihre Schutzversprechen zurück. Die interne Analyse wies darauf hin, dass extreme Trockenheit und zunehmende Windverhältnisse die umliegenden Wälder zu einem „tinder box“ gemacht hatten, wodurch das Risiko verheerender Brände dramatisch anstieg.
Die Situation in Kalifornien ist symptomatisch für ein größeres, landesweites Problem. Immer mehr Hauseigentümer in Pacific Palisades sind gezwungen, auf Versicherungsschutz zu verzichten, da sie sich die steigenden Prämien nicht mehr leisten können. Die Auswirkungen sind nicht nur lokal spürbar; ähnliche Abschottungstendenzen wurden in Florida beobachtet, besonders nach den verheerenden Folgen von Hurrikan „Ian“ im Jahr 2022. In den letzten Jahren haben auch Versicherer in anderen Bundesstaaten wie Iowa und Ohio zögerliche Schritte unternommen, um Schutz anzubieten. Ein alarmierendes Zeichen ist, dass mittlerweile in 18 Bundesstaaten Verluste aus der Eigenheimversicherung verzeichnet werden, während es im Jahr 2013 nur acht waren. Diese Entwicklungen haben die Branche in Alarmbereitschaft versetzt, und Moody’s rät den Versicherern, mit Umsicht zu agieren, um einen eigenen Ruin zu vermeiden.
Die Rolle des Klimawandels
Der Klimawandel ist der Haupttreiber dieser Entwicklungen. Naturkatastrophen verursachen mittlerweile jährlich Schäden in Milliardenhöhe und sind durch den Klimawandel verstärkt worden. Der World Property and Casualty Insurance Report von Capgemini und Qorus zeigt, dass die versicherten Schäden in den letzten 30 Jahren um das 3,6-fache angestiegen sind. Rund 40 % der befragten Versicherer betrachten die Herausforderungen, die der Klimawandel mit sich bringt, als höchste Priorität. In Anbetracht der steigenden Schadensfälle, die vor allem durch Überschwemmungen, Stürme, Dürren und Waldbrände verursacht werden, müssen Versicherungsunternehmen in Risikobewertung und -kalkulation investieren.
Ein weiterer Aspekt, der die Branche unter Druck setzt, ist die wachsende Nachfrage nach speziellen Versicherungsprodukten, die den Herausforderungen des Klimawandels gerecht werden. Die Entwicklung innovativer Produkte wird notwendig, um spezifische Risiken abzudecken. Einige Unternehmen haben bereits damit begonnen, Prämien zu erhöhen oder die Risikodeckungen einzuschränken, während gleichzeitig auch präventive Maßnahmen gefordert werden. Hierzu zählen Anreize für den Einsatz klimafreundlicher Technologien und spezielle Klimaversicherungen, die finanzielle Folgen des Klimawandels absichern.
Soziale und wirtschaftliche Implikationen
Die sozialen Implikationen dieser Entwicklung sind beunruhigend. Dave Jones, ehemaliger Versicherungsbeauftragter von Kalifornien, warnt davor, dass eine Zukunft droht, in der zahlreiche Gebiete nicht mehr versicherbar sind. Dieses Phänomen könnte zu einer verstärkten sozialen Spaltung führen, da nur wohlhabende Individuen in der Lage sein werden, Gebäude zu errichten, die versicherbar sind. Senator Sheldon Whitehouse mahnt an, dass ein Zusammenbruch des Versicherungs- und Hypothekenmarktes, ähnlich der Finanzkrise 2008, droht, wenn keine Maßnahmen gegen den Klimawandel ergriffen werden. Kritisiert wird vor allem der Unwille der Republikaner, präventive Schritte zu unternehmen, obwohl die Warnsignale immer deutlicher werden.
In einer sich rapide verändernden Umwelt sind die Versicherungsunternehmen gefordert, proaktiv auf diese Herausforderungen zu reagieren. Eine nachhaltige Unternehmensstrategie wird notwendig, um den neuen Realitäten Rechnung zu tragen. Die enge Zusammenarbeit mit Regierungen und Wissenschaftlern ist unerlässlich, um Lösungen zu finden, die sowohl Branche als auch Gesellschaft zugutekommen.
Für Hauseigentümer wird es zunehmend wichtiger, ihre Policen an die aktuellen Risiken des Klimawandels anzupassen, beispielsweise durch die Integration von Elementarschadenversicherungen in risikobehafteten Gebieten. Die Herausforderungen durch den Klimawandel sind nicht nur eine Frage der Schadenregulierung, sondern betreffen die gesamte Strategie der Versicherungsbranche.
Dieser umfassende Wandel in der Versicherungslandschaft könnte weitreichende Konsequenzen nicht nur für die Branche selbst, sondern auch für die Gesellschaft im Allgemeinen haben. Die Zeit drängt, um fundierte Entscheidungen zu treffen und gleichzeitig den sozialen Zusammenhalt zu bewahren.
Für weitere Informationen zu den Herausforderungen der Versicherungsbranche können Sie die Artikel von Remszeitung, Capital und NADR lesen.